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近日，建行數字貨幣錢包試用者向媒體表示，充入數字貨幣錢包的資金已返還到其建行卡內，其中試用數字貨幣錢包轉賬到賬速度幾乎是“秒到”。此前建行數字貨幣錢包悄然上線，隨后迅速關閉，建行對外發布稱只是開展相關功能測試，并不代表數字貨幣正式落地。

8月以來關于數字貨幣的消息不斷，8月初媒體報道，深圳等地正在大規模測試數字錢包應用，為央行數字貨幣（DCEP）正式落地進行測試準備。8月14日，商務部網站發布《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，將在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點；在相關部門協助下，先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地推進，后續視情擴大到其他地區。

央行數字貨幣試點，建行數字貨幣錢包測試，呼之欲出的數字貨幣對未來生活將帶來什么樣的影響？

目前，官方對于數字人民幣正式推出沒有時間表，但據報道，除了工、農、中、建四大行以外，郵儲已于今年5月加入央行數字貨幣試點機構，股份制銀行中信銀行也已經加入。央行數字貨幣（或數字人民幣）又名DCEP（Digital Currency Electronic Payment），即數字貨幣電子支付工具，央行法定數字貨幣，具有法償性，拒收央行數字貨幣是違法的。

央行數字貨幣并不直接向公眾發行，央行先把數字貨幣兌換給銀行或其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾。這種方式將導致紙幣回流央行，這對于通脹來說具有天然的調節作用。與此同時，數字貨幣具有透明性，對于腐敗、洗錢、偷稅漏稅等違法活動也具有天然的抑制作用。

未來隨著人們對數字人民幣的逐步接受，數字貨幣對現鈔的部分替代作用將會顯現出來，對ATM機甚至對整個商業銀行模式都會帶來深刻影響。數字貨幣的流向將會非常清晰，這不僅有利于銀行監控、精準放貸，還將提高銀行的防風險能力；隨著人們越來越依賴網上生活，數字貨幣也將使網絡信貸更為便捷，這在一定程度上將對各銀行支行等線下分點工作產生替代作用；與此同時，商業銀行還將與其他運營機構產生業務同質化競爭。顯然，未來數字貨幣對整個商業銀行
模式將產生較大的影響。

當前網絡第三方支付已經普及，第三方支付的零錢業務與目前銀行數字貨幣錢包功能類似。數字人民幣即數字貨幣電子支付工具，對第三方支付如微信支付與支付寶的直接影響是對用戶的分流。有觀點認為，數字貨幣與微信、支付寶等支付工具不構成競爭關系；央行數字貨幣實際上相當于人民幣，而支付寶、微信則是將人民幣分發的運營機構，它們并非直接競爭關系。事實上，央行數字貨幣無需綁定賬戶且具有離線支付功能，這一優勢必將對第三方支付或多或少產生一定的競爭關系。據了解，未來央行可能將允許微信、支付寶從四大行批發數字貨幣，但一定是在股份制銀行、甚至是城農商行的后面。未來數字貨幣與第三方支付的關系如何，或將取決于國家頂層戰略設計與用戶市場行為。

現階段數字貨幣基礎設施的建設過程可能需3到5年，在其基礎設施建立完善之前，數字貨幣錢包內容與功能競爭力或許有限，但如假以時日，數字貨幣技術越來越完善，其應用的各種場景也將會越來越多。近年來，網絡第三方支付正日益改變我們的生活，如網絡訂餐、共享單車、網絡打車、網絡訂購等都離不開第三方支付，可以說網絡第三方支付重構了我們的生活。可以預見，具有法定貨幣性質的數字人民幣，將對我們未來生活帶來不可估量的影響。

當然，推行數字貨幣根本目的就是維護貨幣發行主權。網絡降低了時空差異對我們影響的程度，隨著各國網絡交流越來越多，數字化生存的趨勢也將越來越明顯，那么，區域性網絡數字貨幣出現將是必然，數字人民幣可謂應時而生。如當前“一帶一路”以數字人民幣結算，數字貨幣無疑將極大助力于人民幣應用區域與應用場景不斷擴大。

目前，深圳、蘇州等試點區域金融機構的數字人民幣應用場景的設定主要集中在零售、交通卡充值、餐飲等小范圍場景封閉試點，未來應用場景可能會延伸到醫療、教育、電子商務服務、旅游、文化消費等更多場景。

數字貨幣以其透明性等特點將重塑我們的社會，帶來顛覆性的影響。但目前處于試點階段，數字貨幣對未來的影響仍難以精準預判。